2020 03-24

而且传统理论都认为银行是通过存款、贷款利差

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  银行理财曾经有很大的规模,占据理财产品市场30%的份额,也是百姓接触最直接、最多的理财产品。

  很多人都是通过在银行存款和申请贷款了解银行的,而且传统理论都认为银行是通过存款、贷款利差生存和实现利润的。以前的存款竞争也主要体现为存款的竞争,通过提高存款利率实现存款的增长,同时通过发放贷款以实现利润。

  以前银行发展理财也是因为存款利率受到限制,而老百姓又有对收益的更高追求,所以,银行就通过理财的方式将银行自己的利润一部分让渡给购买理财产品的人,因此理财产品的收益率同于存款的利率。

  问题是,如果存款利率放开、存款利率完全市场化以后,银行还有做理财产品的必要吗?银行需要直接提高存款利率甚至直接将存款利率提高到理财收益率不就可以了吗?

  从2018年4月12日开始,我国的存款利率市场化已经正式进入百姓的视野和百姓的生活。利率市场化以后,商业银行完全可以根据自己的资金需求和融资能力,对存款利率和贷款利率进行自主定价,存款利率的市场化使各银行的存款利率可以自由作主、自由浮动,不仅存款的利率、存款利率在不同银行之间有所不同,就是同一家银行在不同的阶段、不同的城市甚至也可以有所不同。

  02虽然银行的理财是以提高收益率的方式吸引资金,但理财资金的运用与银行存款的运用是完全不同的两个产品

  虽然最早银行理财的出现是为了解决部分存款人对存款利率更高期待的需求,并以理财的方式扩大银行的客户来源和资金来源,但事实上,银行的理财资金和存款资金的运用是完全不同的。

  银行的存款是可以用于信贷贷款的,这是银行最传统的业务,是通过将存款资金用于贷款,通过存款贷款利差实现银行的利润。

  银行的理财资金则不同,银行的理财资金不能用于贷款,这是非常重要的区别,理财资金只能用于投资,无论是以前的保本保息理财产品,还是现在的任何理财产品都有风险,其根源在于理财资金是进行投资。

  根据银保监会公布的《商业银行理财业务监督管理办法》对银行理财资金投资范围的规定,银行理财资金可投资国债、地方债、央票、金融债等多种债券,还可投资公司信用债、银行间信贷资产支持证券、交易所企业资产支持证券、公募基金及国务院银行业监督管理机构认可的其他资产。

  银行理财子公司成立以后,开展理财业务可能具备以前没有的一些优势,如销售起点更低,一些银行理财子公司成立以后已经推出1元就可以理财的理财产品;发行的公募理财产品资金可以直接投资股票市场;非标投资限额约束更小,理财产品投资可以选择的投资标的更多种可能。

  03放开存款利率以后,银行为什么还会进行理财业务并发行理财产品呢?实际上是一种新的盈利模式

  既然银行理财资金与银行存款资金完全不同,那么,银行发行理财产品并从事理财业务的目的何在呢?当然是盈利模式。

  银行不仅仅是存款贷款利差收入,银行的另一种盈利模式是中间业务收入。原因在于:

  一是资本消耗的方式和程度不同,每家银行都有一定的资本约束,这个资本约束决定了这家银行的信贷最大规模,而理财业务属于代客理财业务,理财资金的运用则占有资本较少或者不占用资本,所以,银行可以通过理财业务扩大自己的资产规模。

  二是理财业务带来的中间业务收入是银行重要的收入来源。我国商业银行与国外发达银行的最大差距在于中间业务收入占营业收入的比重,我国商业银行存款贷款利差收入以前曾经占90%,现在也仍然占比在70%左右,但国外发达国家银行有的中间业务收入占比40—50%,有的甚至高达70%。所以,理财业务实现的收入属于银行的中间业务收入。

  三是银行通过理财业务打破了银行、券商、保险等不同类型金融机构之间的分业经营限制,形成了跨业竞争、相互交叉、创新合作的行业形态。作为一种新的业务形态,成为银行实现业务形态突破的重要方式。

  银行做理财业务不仅仅是为了通过资金来源实现贷款资金运用,更重要的是实现收入的多元化和利润的多元化,从而提高盈利的能力。(麒鉴)

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